상호금융 신용대출, 고신용층에 쏠렸다

새마을금고와 신협의 개인 신용대출이 중·저신용자를 충분히 포용하지 못하는 것으로 나타났다. 10일 올해 상반기 공시를 전수 조사한 결과, 전국 새마을금고 1239곳 가운데 실제 신용대출을 취급한 금고는 778곳이었다. 금리가 0%로 공시돼 취급액이 없었던 금고는 461곳에 달했다. 전국 신협 857곳 중 금리를 공시한 조합도 321곳에 그쳐 절반 이상이 신용대출을 취급하지 않았다.

대출을 내준 곳도 고신용 차주에 집중됐다. 새마을금고에서 1~3등급 대출을 취급한 금고는 710곳이었지만 4등급 277곳, 5등급 184곳, 6등급 105곳으로 줄었고 7등급 이하는 26곳뿐이었다. 778개 금고의 단순 평균 금리는 연 6.23%였으며, 1~3등급 평균은 연 5.98%, 8~10등급은 연 8.57%였다. 신협의 단순 평균 금리는 연 6.36%로 비슷한 수준이었다.

나이스 신용점수를 적용하는 신협에서도 900점 초과 차주를 취급한 조합은 184곳, 801~900점 구간은 202곳이었다. 반면 701~800점 구간은 83곳, 700점 이하는 4곳에 불과했다. 새마을금고와 신협의 평균 금리는 시중은행보다 소폭 높고 저축은행보다 약 8%포인트 낮지만, 중간 신용층을 연결하는 금리 사다리 역할은 제한적인 상태다.

지역 조합과 금고가 독립 경영 주체라는 구조도 신용대출 확대를 어렵게 한다. 중·저신용자 지원의 편익은 업권 전체에 돌아가지만 연체 손실은 개별 조합과 금고가 부담하기 때문이다. 올해는 가계대출 잔액을 늘릴 수 없어 상환된 범위에서만 신규 대출을 취급해야 하므로 고신용자와 담보대출을 우선하는 흐름이 더 강해질 수 있다. 금융위원회는 포용금융 과정의 위험을 개별 조합과 중앙회가 함께 나누는 체계를 마련할 계획이다. 업계도 연체율과 총량 관리로 신용대출 취급을 자제하는 현실과 문제의식에 공감하고 있다.