포용금융 목표 높아진 인터넷은행, 부실 부담도 확대

카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크가 중·저신용자 대출 공급을 늘리는 동시에 연체와 부실 위험을 관리해야 하는 과제를 안게 됐다. 인터넷은행 3사의 1분기 중·저신용자 대출 비중은 잔액 기준 평균 33%, 신규 취급액 기준 38%로 집계됐다. 세 은행 모두 금융당국이 제시한 목표치인 30%와 32%를 넘어섰지만, 공급 목표가 2028년까지 높아지면서 건전성 부담도 커지고 있다.

금융위원회는 신규 취급액 기준 중·저신용자 대출 비중을 내년 34%, 2028년 35%까지 확대하도록 주문했다. 2021년에는 2020년 말 10~20% 수준이던 잔액 기준 비중을 2023년까지 30% 이상으로 끌어올리는 목표를 제시했다. 이억원 금융위원장과 김용범 청와대 정책실장도 지난 5월 비금융 데이터를 활용한 대출 확대와 인터넷은행의 포용금융 책임을 강조했다.

당국이 제시한 핵심 수단은 대안신용평가다. 통신요금과 공과금, 월세 입금, 세금 납부 이력, 플랫폼 활동 정보 같은 비금융 데이터와 소비 패턴을 기존 신용평가에 반영해 차주의 상환 능력을 다시 측정하는 방식이다. 이를 통해 중·저신용자 중 상환 여력이 있는 차주를 세밀하게 가려내면 대출 공급을 확대하면서 건전성 악화를 줄일 수 있다는 구상이다.

은행권에서는 신용평가모델 개선만으로 높아지는 부실 위험을 충분히 상쇄하기 어렵다는 우려가 이어진다. 지난해 감소했던 인터넷은행 3사의 고정이하여신은 올해 1분기 4953억원으로 다시 증가했다. 중·저신용자는 상대적으로 원금 상환 가능성이 낮고 이자 납부에 그칠 가능성이 있어 수익성에도 부담을 줄 수 있다. 연체율이 상승할 경우 위험관리 책임을 인터넷은행이 온전히 부담하는 구조도 포용금융 확대 과정의 핵심 쟁점으로 남았다.