예금토큰, 카드·POS 연계해 오프라인 결제로

NH농협은행이 은행 예금과 연계된 예금토큰을 실물카드와 가맹점 판매정보시스템(POS)에서 쓸 수 있도록 결제 모델 설계에 착수했다. 최근 관련 자문 용역을 발주했으며, 기존 카드 결제망을 활용해 소상공인부터 대형 프랜차이즈까지 적용할 수 있는 결제·정산 구조를 마련할 계획이다. 실물카드뿐 아니라 QR 기반 결제 방식도 사업 범위에 포함됐다.

설계 범위는 결제 승인에 그치지 않고 거래 매입과 대금 정산까지 아우른다. 대형 프랜차이즈와 플랫폼 등 유통채널별 거래 집계·정산 시나리오를 만들고, 은행·카드사·전자지급결제대행사(PG사) 사이의 수수료 배분과 정산 방식도 구체화한다. 취소·환불·승인 오류 때 거래를 자동으로 되돌리는 롤백 절차와 정산 불일치의 원인을 추적할 감사로그 체계도 설계한다.

이번 사업은 한국인터넷진흥원(KISA)의 ‘블록체인-AI·데이터 혁신선도사업’ 참여 과정에서 추진됐다. 농협은행은 공통 구축 지침을 기존 전산·결제 환경에 맞게 조정해 차세대 결제 서비스 모델로 구체화할 방침이다. 예금토큰은 은행 예금을 기반으로 블록체인에서 발행되는 디지털 지급수단으로, 결제와 자금 이전을 블록체인상에서 처리할 수 있다는 특징이 있다.

이미 보급된 실물카드와 POS를 연계하면 가맹점이 별도 인프라를 대폭 변경해야 하는 부담을 낮추면서 예금토큰의 활용 범위를 발행·이체에서 일상적인 오프라인 결제까지 넓힐 수 있다. 농협은행은 네트워크 장애 때 블록체인 기록과 은행 전산원장을 동기화하는 방안도 검토한다. 다만 현재는 결제 절차와 사업 모델을 설계하는 단계이며, 구체적인 실증 일정과 상용화 계획은 확정되지 않았다.