약관대출 42조원…보험계약 유지와 총량 관리 충돌

보험사들이 주택담보대출과 신용대출의 취급을 줄이는 가운데 보험계약대출 잔액은 오히려 늘고 있다. 삼성생명·한화생명·교보생명·신한라이프·NH농협생명 등 5개 생명보험사의 잔액은 6월 말 약 42조원으로, 1월 말 40조원에서 5개월 사이 2조원 가까이 증가했다. 금융권 대출 문턱이 높아지자 접근성이 높은 보험계약대출로 자금 수요가 이동한 결과다.

보험계약대출은 해약환급금을 담보로 삼아 별도의 신용심사 없이 이용할 수 있으며, 통상 환급금의 50~95%까지 빌릴 수 있다. 대형 생명보험사의 최저금리는 연 3.15~3.25%지만 실제 대출은 대부분 연 5% 수준에서 이뤄진다. 계약을 유지한 채 필요한 자금을 마련할 수 있어 주택담보대출이나 신용대출 이용이 어려워진 차주들의 수요가 이어지고 있다.

가계대출 관리가 강화되면서 NH농협생명은 4월 신규 주택담보대출을 중단했고, 한화생명도 6월 비대면 신규 주택담보대출과 신용대출을 멈췄다. 교보생명은 지난달 신용대출 한도를 5000만원에서 4000만원으로 낮췄으며, 삼성생명은 같은 달부터 시스템 점검 등을 이유로 모니모의 비대면 신규 주택담보대출 취급을 중단했다. 다만 이들 보험사는 보험계약대출을 대체로 유지하고 있다.

일부 보험사는 보험계약대출의 한도부터 낮추고 있다. 신한라이프는 4월 해약환급금의 최대 90%였던 한도를 80%로, 미래에셋생명은 5월 최대 95%에서 80%로 축소했다. 해약환급금이 4000만원이면 95% 적용 때보다 대출 가능액이 600만원 줄어든다. 추가 축소는 대출 잔액을 줄일 수 있지만 급전이 필요한 계약자가 보험을 해지해 환급금을 찾을 가능성도 키운다. 보험사들은 가계대출 규모 관리와 계약 유지 사이에서 한도를 더 조정할지 검토하고 있다.